Pilihan Metode Pembayaran Terbaik di Indonesia Online dan Offline 2023: Panduan Untuk Merchant

Ketahui apa saja metode pembayaran terbaik dan terpopuler di Indonesia, dan cara menerima pembayaran tersebut dari pelanggan Anda: Dari pembayaran QRIS seperti GoPay, OVO, dan ShopeePay hingga direct debit dengan BRI dan CIMB Niaga.

Dalam melakukan pembayaran transaksi, ada banyak metode yang bisa dipilih oleh orang-orang yang berbelanja di Indonesia, baik secara online maupun offline.

Beberapa pelanggan masih lebih suka menggunakan uang tunai, sementara yang lain lebih suka mengandalkan kartu. Namun, mayoritas orang di Indonesia sekarang membayar dengan beberapa jenis metode: uang tunai, kartu, dan minimal satu jenis metode pembayaran non-tunai lainnya.

Salah satu bentuk pembayaran tanpa tunai ini adalah melalui pembayaran dengan kode QR, seperti dengan OVO atau ShopeePay. Ada pula mungkin pelanggan Anda yang lebih suka melakukan pembayaran melalui transfer bank — tetapi bukan hanya ke nomor rekening usaha Anda, namun juga ke nomor virtual account yang ditujukan khusus untuk satu pelanggan.

Dalam artikel ini, kami akan membahas berbagai metode pembayaran terpopuler di Indonesia pada tahun 2023, termasuk yang dapat digunakan untuk transaksi internasional. Kami juga akan menjelaskan cara termudah untuk melakukan set up berbagai metode pembayaran sebagai merchant UMKM yang beroperasi di Indonesia.

7 Metode Pembayaran Terbaik dan Paling Banyak Digunakan di Indonesia

E-wallet, pembayaran via gerai retail, dan masih banyak lagi — pelanggan di Indonesia memiliki beragam metode pembayaran yang dapat dipilih saat berbelanja. Di antara bermacam-macam pilihan metode pembayaran yang tersedia, berikut adalah tujuh cara terpopuler untuk membayar transaksi di Indonesia:

1) QRIS 🤳

Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS) adalah sistem pembayaran berbasis QR code terpadu dan terstandarisasi yang dapat digunakan di seluruh Indonesia. Seperti halnya Singapore Quick Response Code (SQRC), QRIS memungkinkan pembayaran berbasis QR di Indonesia untuk dilakukan dengan satu QR code merchant yang sama, meskipun penyedia layanannya berbeda-beda.

Dengan QRIS, tidak masalah mau Anda menggunakan GoPay atau LinkAja sebagai merchant: dengan kode QR merchant yang sama, pelanggan Anda dapat melakukan pembayaran dengan metode QR yang mereka sukai, baik dari e-wallet yang sama maupun berbeda seperti DANA atau OVO, ataupun bank seperti BNI atau BSI.

QR populer di Indonesia karena proses registrasi akun dapat dilakukan hanya dengan nomor handphone. Ditambah lagi, nominal minimum transaksi jauh lebih rendah dibandingkan dengan pembayaran menggunakan kartu debit atau kredit.

Kelebihan:
✅ Banyak dipakai oleh pelanggan yang suka pembayaran tanpa uang tunai
✅ Transaksi dapat diselesaikan dalam hitungan detik
✅ Periode settlement termasuk yang tercepat — rata-rata dalam 1x24 jam
✅ Dapat digunakan oleh pelanggan domestik maupun internasional, karena akun standar QRIS hanya memerlukan nomor telepon Indonesia untuk registrasi

Kekurangan:
❌ Bukan metode pembayaran yang tepat jika usaha Anda menjual barang dan layanan di mana pelanggan Anda rata-rata menghabiskan lebih dari IDR 2.000.000 dalam satu transaksi
❌ Mekanisme pengembalian dana yang rumit

Bagaimana cara mendaftar QRIS sebagai merchant UMKM di Indonesia

Untuk mulai menawarkan QRIS sebagai metode pembayaran, Anda perlu mendaftar ke penyedia layanan pembayaran yang beroperasi di Indonesia, seperti HitPay.

Salah satu kelebihan ekstra yang Anda dapatkan dengan menggunakan HitPay adalah mendapatkan akses ke kode QR yang dapat digunakan untuk pembayaran lokal maupun internasional. Dengan HitPay, Anda dapat menerima pembayaran dari metode pembayaran Indonesia seperti LinkAja atau GoPay, dan juga yang menggunakan metode pembayaran luar negeri seperti WeChat Pay.

2) Virtual Account (Transfer Bank) 🏦

Sekilas, pembayaran dengan virtual account mirip dengan transfer bank. Terutama karena keduanya sama-sama melakukan transfer dana dari satu rekening bank ke rekening lainnya. Namun, ada beberapa perbedaan penting antara transfer bank biasa dan virtual account:

Nomor virtual account umumnya dibuat per transaksi — nomor rekening yang sama tidak dapat digunakan untuk transaksi yang berbeda, tidak seperti transfer bank biasa.
Transfer uang ke virtual account lebih simpel dibandingkan transfer bank. Sebagai merchant, dengan menerima pembayaran dengan virtual account, Anda tidak perlu melakukan verifikasi manual, sehingga pembayaran diproses lebih cepat. Sedangkan untuk pelanggan, kelebihan menggunakan virtual account adalah tidak perlunya memasukkan nominal transaksi, sehingga mengurangi kemungkinan terjadinya kesalahan input. Pelanggan juga akan merasa lebih tenang karena nama pelanggan akan terlampir pada nomor virtual account.

Virtual account banyak digunakan oleh penjual online karena transfer masuk tiba dengan cepat ke rekening merchant, dan tidak perlu dilakukan verifikasi manual.

Kelebihan:
✅ Biaya transaksi merchant yang dikenakan jauh lebih rendah dibandingkan dengan metode pembayaran lainnya (biasanya dalam nominal tertentu bukan berdasarkan persentase, misalnya seperti HitPay yang hanya mengenakan biaya IDR 5.000 per transaksi dengan virtual account)
✅ Hampir semua pelanggan di Indonesia memiliki akses ke metode pembayaran ini
✅ Settlement time tercepat dibandingkan dengan metode pembayaran lainnya
✅ Batas nominal maksimal transaksi tinggi (hingga IDR 100.000.000 per transaksi)

Kekurangan:
❌ Kurang cocok untuk usaha offline dengan banyak pelanggan yang butuh transaksi selesai dengan cepat, seperti toko eceran dan restoran, karena pembayaran melalui virtual account diverifikasi otomatis hanya untuk transfer bank dari bank yang sama (misalnya, rekening BNI ke virtual account BNI), sedangkan transfer dari bank lain mungkin membutuhkan waktu lebih dari 24 jam
❌ Tidak dapat menerima transfer bank dari luar negeri

Cara membuat virtual account di Indonesia sebagai merchant

Membuat virtual account tidak semudah mendapatkan kode QR, sayangnya. Hampir semua bank akan meminta Anda untuk membuka rekening bisnis, seperti misalnya BCA KlikBisnis, dan masih ada rangkaian proses verifikasi lainnya yang harus Anda lalui sebelum Anda bisa mulai menawarkan virtual account sebagai metode pembayaran untuk pelanggan Anda.

Jika Anda pemilik UMKM, ada baiknya Anda menggunakan payment gateway saja. Dengan menggunakan sistem ini, biayanya pun lebih efisien karena Anda tidak perlu memiliki rekening bisnis dengan banyak bank — sehingga Anda pun tidak terbebani biaya admin bulanan bertumpuk. Dengan satu payment gateway, Anda akan mendapatkan akses ke virtual account dari banyak bank.

3) BNPL 📆

Pembayaran dengan buy-now-pay-later (BNPL) sebenarnya sudah tersedia cukup lama di Indonesia, namun seiring dengan berkembangnya belanja online, semakin banyak pula pengguna metode pembayaran ini. Kredivo dan Home Credit adalah penyedia layanan BNPL yang sudah cukup lama sepak terjangnya di Indonesia, namun sekarang ada juga nama-nama baru yang mulai menyaingi popularitas layanan-layanan tersebut, seperti GoPayLater, Indodana, dan AkuLaku.

Dengan menggunakan BNPL, pelanggan dapat membeli barang dengan sistem cicilan. Biasanya juga ada penawaran bebas bunga pada periode angsuran tertentu, misalnya bunga 0% dari Kredivo untuk cicilan tiga bulan pertama.

Kelebihan:
✅ BNPL cenderung memiliki user base sendiri, sehingga menawarkan metode pembayaran dengan BNPL bisa menjadi cara yang baik untuk menarik pelanggan baru ke usaha Anda
✅ Proses transaksi cepat
✅ Batas nominal maksimal transaksi yang tinggi, biasanya hingga IDR 50.000.000
✅ Bisa digunakan untuk belanja online maupun langsung di tempat

Kekurangan:
❌ Bukan metode pembayaran yang banyak digunakan oleh rata-rata pelanggan
❌ Settlement time termasuk yang terlama dibandingkan metode pembayaran lainnya

Bagaimana cara mendaftar BNPL sebagai merchant

Setiap layanan BNPL memiliki syarat pendaftaran masing-masing, namun umumnya persyaratan yang dibutuhkan tidak sebanyak metode pembayaran lainnya dalam artikel ini. Misalnya, untuk mendaftar sebagai merchant di AkuLaku, Anda hanya perlu menyediakan KTP dan NPWP.

Mencari cara lebih mudah dan efisien untuk mulai menawarkan BNPL sebagai merchant? HitPay bisa menjadi jawaban Anda. Dengan aplikasi pembayaran kami, merchant dapat mendaftar layanan BNPL populer seperti Kredivo dan AkuLaku, tanpa perlu berurusan dengan proses verifikasi masing-masing layanan. Ditambah lagi, dengan HitPay, Anda dapat dengan fleksibel memilih kapan dan di mana Anda dapat menawarkan layanan-layanan BNPL tersebut.

Ingin mengaktifkan BNPL hanya saat diskon musiman, atau menawarkannya hanya untuk pelanggan yang berbelanja langsung di toko Anda? HitPay dapat membantu Anda melakukan semua itu dan masih banyak lagi.

4) E-wallets 🛒

Sebagaimana di berbagai penjuru dunia, e-wallet populer di Indonesia sebagai sarana penyimpanan dana sementara bagi pelanggan. Mulai dari berbelanja di supermarket hingga membayar tagihan listrik, pelanggan di Indonesia sering menggunakan e-wallet dalam kehidupan sehari-hari mereka, dan beberapa nama-nama terkenal yang menawarkan layanan ini adalah OVO, GoPay, DANA, dan Doku.

Pembayaran menggunakan layanan-layanan e-wallet diatas umumnya terbatas hanya untuk masyarakat Indonesia, kecuali Doku, yang berbeda dengan layanan lainnya karena e-wallet ini memfasilitasi transaksi internasional, sehingga merchant Indonesia dapat menerima pembayaran melalui e-wallet dari pelanggan yang berada di luar negeri.

Kelebihan:
✅ Dapat digunakan untuk berbelanja online dan offline
✅ Menawarkan keamanan transaksi dan fleksibilitas yang lebih tinggi dibandingkan pembayaran dengan QRIS
✅ Settlement time relatif cepat
✅ Dapat bekerja sama dengan penyedia layanan e-wallet untuk memberikan diskon khusus bagi penggunanya

Kekurangan:
❌ Batas nominal transaksi rendah; hanya hingga IDR 2.000.000 per transaksi untuk akun yang belum terverifikasi
❌ Apabila Anda tidak menggunakan HitPay, Anda akan membutuhkan kemampuan teknis, karena dibutuhkan set up API untuk dapat menerima pembayaran dengan metode ini

Cara mendaftar menjadi merchant e-wallet di Indonesia

Proses pendaftaran sebagai merchant untuk e-wallet hampir identik dengan QRIS, karena banyak penyedia layanannya yang sama.

Umumnya, Anda akan memerlukan keahlian teknis untuk dapat melakukan instalasi sistem e-wallet. Tetapi, Anda dapat menghindari berurusan dengan hal tersebut jika Anda menggunakan payment gateway seperti HitPay, yang menawarkan aplikasi bebas coding sehingga Anda dapat menerima pembayaran melalui e-wallet tanpa perlu melakukan integrasi API.

5) Kartu Debit dan Kredit 💳

Meskipun pembayaran dengan kartu tidak sepopuler dulu, kartu kredit dan debit masih menjadi salah satu metode utama untuk membayar transaksi di Indonesia, terutama di daerah perkotaan.

Selain itu, wisatawan dan pelanggan dari luar negeri masih lebih suka menggunakan pembayaran dengan kartu untuk melakukan transaksi. Maka dari itu, menerima pembayaran menggunakan kartu kredit atau debit masih harus menjadi prioritas jika Anda banyak melayani pelanggan dari kedua kelompok tersebut.

Kartu yang secara luas diterima di Indonesia, sebagaimana di penjuru dunia, adalah Visa dan Mastercard. Namun, Anda juga dapat menawarkan JCB, American Express, atau bahkan GPN, jika banyak pelanggan Anda yang menggunakan kartu dari jaringan pembayaran tersebut.

Kelebihan:
✅ Dapat bekerja sama untuk menawarkan diskon khusus untuk menarik pelanggan baru
✅ Cocok jika bisnis Anda sering melayani atau menjual kepada pelanggan yang bukan dari Indonesia
✅ Andal dalam menangani kasus-kasus khusus (misalnya pengembalian dana, pembatalan, atau transaksi gagal lainnya) dibandingkan dengan metode pembayaran lain
✅ Metode pembayaran yang fleksibel, karena umumnya transaksi dapat diubah menjadi cicilan apabila pelanggan Anda menggunakan kartu kredit

Kekurangan:
❌ Biaya set up dan transaksi merchant yang tinggi, dengan biaya transaksi berkisar antara 1-4%
❌ Memerlukan tingkat keamanan yang lebih tinggi untuk mengurangi risiko penipuan

Cara menjadi merchant Visa/Mastercard di Indonesia

Cara termudah untuk dapat menerima Visa atau Mastercard sebagai metode pembayaran di Indonesia adalah dengan menyewa mesin EDC jika pelanggan Anda sering berbelanja langsung di tempat.

Jika Anda mencari cara menerima pembayaran online dengan kartu Visa atau Mastercard, Anda dapat menggunakan payment gateway yang sudah bekerja sama dengan mereka, seperti HitPay. Ini lebih mudah dilakukan daripada menjadi merchant Visa atau Mastercard secara langsung, karena biayanya dapat cukup mahal mengingat Anda harus set up sistemnya sendiri.

6) Direct Debit 🌐

Direct debit adalah metode pembayaran online yang relatif baru di Indonesia. Cara kerjanya cukup mirip dengan pembayaran dengan kartu debit dan kredit Visa atau Mastercard, hanya saja kode OTP atau CVV/CVC tidak perlu dimasukkan untuk setiap transaksi. Kode OTP hanya perlu dimasukkan sekali, ketika kartu didaftarkan sebagai metode pembayaran untuk pertama kalinya.

Direct debit biasanya ditawarkan oleh bank, dan beberapa bank ternama yang menyediakan layanan ini termasuk BCA (OneKlik), CIMB Niaga (OCTO Cash), Mandiri, dan BRI.

Kelebihan:
✅ Transaksi cepat, karena metode pembayaran ini mudah digunakan oleh pelanggan bahkan dibandingkan dengan kartu debit atau kredit
✅ Batas nominal transaksi yang tinggi
✅ Biaya merchant umumnya lebih rendah dibandingkan dengan transaksi kartu lainnya (misalnya, HitPay menawarkan tarif 2% per transaksi)
✅ Settlement time cepat

Kekurangan:
❌ Belum banyak dipakai pelanggan dibandingkan dengan metode pembayaran lainnya
❌ Hanya tersedia untuk transaksi online

Cara menerima pembayaran dengan direct debit sebagai merchant

Untuk menerima direct debit sebagai merchant, tak jauh berbeda prosesnya sebagaimana menerima pembayaran melalui virtual account. Tahapan pertama yang Anda harus lalui adalah membuat rekening bisnis dengan bank yang menyediakan layanan tersebut.

Jika Anda tidak berkenan untuk melakukan hal tersebut, buat saja akun di payment gateway, sehingga Anda tetap dapat menerima direct debit sebagai metode pembayaran tanpa perlu membuat banyak rekening di berbagai bank.

7) Pembayaran via Gerai Retail 💵

Walaupun pembayaran tanpa uang tunai semakin marak di Indonesia, tetap saja uang tunai masih menjadi cara pembayaran pilihan utama. Jika Anda memiliki usaha yang lebih banyak berkutat di jual-beli online, masih ada cara bagi Anda untuk menerima pembayaran dengan uang tunai, yaitu dengan menawarkan pembayaran via gerai retail seperti Alfamart atau Indomaret.

Sebenarnya ada penyedia pembayaran jenis ini selain Alfamart atau Indomaret, seperti Pos Indonesia atau minimarket lain seperti Lawson. Namun, Alfamart atau Indomaret tersebar secara luas di seluruh Indonesia, sehingga kedua gerai ini akan lebih cocok jika Anda ingin memperluas jangkauan operasional bisnis Anda.

Pembayaran via gerai retail merupakan pilihan metode pembayaran yang tepat jika Anda lebih banyak berjualan online, tetapi membutuhkan cara untuk menjangkau pelanggan yang lebih suka membayar dengan uang tunai. Metode ini juga merupakan salah satu cara teraman untuk menerima pembayaran tunai sebagai toko online, dibandingkan dengan metode pembayaran COD.

Kelebihan:
✅ Metode yang efisien untuk menjangkau pelanggan di seluruh Indonesia, terutama bagi yang tidak memiliki akses ke metode pembayaran lainnya
✅ Biaya merchant yang rendah (misalnya, HitPay mengenakan biaya sebesar IDR 5.500 per transaksi pelanggan yang dibayar di Alfamart)
✅ Tidak membutuhkan kemampuan teknis apapun sebagaimana metode pembayaran lainnya
✅ Merupakan salah satu metode pembayaran uang tunai yang dapat digunakan untuk pembayaran transaksi online

Kekurangan:
❌ Settlement time lama — salah satu yang terlama dibandingkan dengan metode pembayaran lain dalam artikel ini
❌ Batas nominal transaksi yang rendah, misalnya, Indomaret yang batas maksimumnya sebesar IDR 5.000.000 per transaksi

Bagaimana daftar sebagai merchant pembayaran via gerai retail

Untuk dapat menerima pembayaran via Alfamart atau Indomaret sebagai merchant, Anda perlu menghubungi kedua pihak ini untuk informasi lebih lanjut, karena baik Alfamart maupun Indomaret tidak menyediakan pendaftaran online sebagai merchant. Atau, Anda dapat mendaftar HitPay, payment gateway yang memberikan Anda akses ke pembayaran via gerai retail tanpa perlu membuat akun-akun terpisah di berbagai penyedia layanan.

Manakah metode pembayaran Indonesia yang terbaik untuk usaha Anda?

Daripada hanya memilih satu dari tujuh metode pembayaran yang telah kami bahas, lebih bijak jika Anda menawarkan beberapa pilihan metode pembayaran sekaligus, karena hal ini dapat membantu usaha Anda:

📈 Meningkatkan conversion: Pembeli sering memutuskan untuk tidak jadi belanja ketika metode pembayaran yang mereka butuhkan tidak tersedia. Ketika Anda menawarkan opsi metode pembayaran yang lebih banyak, pembeli cenderung menyelesaikan transaksi mereka.
💲 Menghemat biaya pembayaran: Beberapa metode pembayaran memiliki biaya merchant yang lebih rendah dibandingkan yang lain, sehingga menawarkan lebih banyak metode pembayaran dapat membantu Anda berhemat dari segi biaya dan di saat yang sama, juga memberikan lebih banyak pilihan metode pembayaran kepada pelanggan.

Jika Anda ingin menawarkan beberapa metode pembayaran, pastikan Anda memilih yang paling cocok untuk operasional bisnis Anda. Bisa jadi Anda hanya perlu menerima pembayaran dengan virtual account dan kartu debit/kredit atau fokus hanya pada QRIS dan BNPL.

Atau, Anda bisa menggunakan HitPay dan menerima pembayaran dari ketujuh metode tersebut melalui satu payment gateway.

Bayangkan jika Anda harus mengatur dan melakukan rekonsiliasi pembayaran dari berbagai penyedia berbeda secara manual. Dengan menggunakan payment gateway seperti HitPay, Anda bisa menghindari masalah ini, karena HitPay dapat menerima pembayaran menggunakan berbagai jenis metode dan juga mencatat data transaksi Anda — hanya dengan satu aplikasi dan membantu Anda menghemat waktu dan biaya karyawan.

Dengan payment gateway HitPay, Anda dapat menerima pembayaran melalui QRIS, virtual account, BNPL, direct debit, gerai retail, e-wallet, dan kartu kredit serta debit. Anda juga tidak perlu menunggu verifikasi dari berbagai layanan untuk mulai menerima pembayaran dari pelanggan Anda — daftar HitPay dan Anda dapat langsung mengaktifkan berbagai metode pembayaran di saat bersamaan.

HitPay menawarkan fleksibilitas ekstra jika Anda berjualan offline dan juga online, karena Anda dapat memilih metode pembayaran mana yang ditampilkan berdasarkan channel penjualan Anda. Hanya ingin menerima pembayaran kartu debit/kredit khusus untuk pembelian di online shop dan tidak untuk pembelian langsung di toko? Dengan HitPay, kedua hal tersebut dapat diatur dengan mudah.

Sistem HitPay mudah untuk di set up dan tidak perlu coding untuk mulai menggunakan HitPay di Android atau iOS. Anda tidak perlu khawatir juga tentang biaya di muka — tidak ada biaya instalasi atau langganan yang harus Anda bayar sejak hari pertama. HitPay hanya mengenakan biaya transaksi merchant ketika terjadi penjualan.

HitPay bukan hanya payment gateway — solusi pembayaran all-in-one kami dilengkapi dengan berbagai software bisnis yang dirancang untuk membantu usaha Anda kian berkembang. Mulai dari membuat payment link dan website toko online hingga aplikasi POS virtual dan plug-in e-commerce, dengan menggunakan HitPay, Anda dapat mengakses semua layanan ini, sepenuhnya secara gratis.

Mau Anda berjualan online atau punya pelanggan yang lebih suka datang ke toko Anda, HitPay dapat memenuhi kebutuhan pembayaran Anda saat ini dan kedepannya, seiring dengan bertumbuhnya usaha Anda.

Berminat mencoba HitPay untuk bisnis Anda?
Yuk, jadwalkan demo gratis hari ini.

Tentang HitPay

HitPay adalah platform omnichannel yang memiliki misi untuk memberdayakan UMKM dengan solusi payment gateway lengkap tanpa perlu coding. Ribuan merchant telah mengembangkan bisnis mereka dengan produk-produk HitPay, yang membantu mereka menerima pembayaran secara langsung maupun online dengan mudah. Mari bergabung dengan komunitas merchant kami hari ini!